Ik wil mijn hypotheek oversluiten
Deze vragen worden vaak door onze klanten gesteld
Bij verkoop van uw woning mag u in de meeste gevallen uw hypotheeklening kosteloos aflossen. De notaris vraagt bij de gelsverstrekker de aflosnota op en regelt het doorhalen van uw hypotheek bij het Kadaster. Dit wordt ook wel royeren genoemd.
Als u een nieuw huis koopt, is uw bestaande hypotheek echter prima mee te nemen. Natuurlijk moet deze wel goed aansluiten bij uw toekomstige woning. U sluit eigenlijk een nieuwe hypotheek, maar de huidige rente, maandlasten en andere voorwaarden neemt u mee.
Slim om te doen als de rente van de oude hypotheek lager is dan die van de nieuwe. Is de rente van de nieuwe hypotheek lager dan de huidige oude rente, dan is de hypotheek aflossen en een nieuwe hypotheek afsluiten vaak beter om te doen.
Als u uit elkaar gaat, valt er veel te regelen. Los van emotionele beslissingen, moet u veel praktische knopen doorhakken. Een koophuis met een hypotheek erbij kan de situatie vaak nog ingewikkelder maken. Misschien blijft één van u in het huis wonen. Misschien verkopen jullie het huis.
Uit elkaar gaan: Wat gebeurt er met de hypotheek?
Wat er na het uit elkaar gaan met uw hypotheek gebeurt, is afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Staat de hypotheek bijvoorbeeld op één naam of op die van u allebei? Zijn jullie gehuwd in gemeenschap van goederen of onder huwelijkse voorwaarden? En gaan jullie het huis verkopen? Of blijft één van u er wonen? Hieronder schetsen we verschillende situaties. Samen met onze hypotheekadviseur gaan we kijken welke oplossing het beste bij uw situatie past.
- Hypotheek op één naam. Die persoon blijft in het huis.
- Hypotheek op beide namen. Eén van u blijft in het huis.
- Hypotheek op beide namen. Niemand blijft in het huis.
Als onafhankelijke adviseur kunnen wij hulp bieden. Natuurlijk over uw hypotheek, maar ook over andere zaken. Hoe zit het bijvoorbeeld met de boedelverdeling, alimentatie en pensioenverdeling?
Hulp nodig bij betalingsproblemen?
Heeft u een betalingsachterstand als gevolg van een scheiding? Of verwacht u betalingsproblemen te krijgen? Wij werken graag samen met u aan een oplossing. Maar.... wacht er niet te lang mee!
Als uw dierbare komt te overlijden zit u in een emotionele achtbaan en moet u vaak ook nog van alles regelen. Daarom dit praktische overzichtje. Dat geeft u wat meer houvast. Zoals dit stappenplan dat precies aangeeft wat u moet doen in geval van overlijden van uw partner:
Meld het overlijden
Meld het overlijden aan ons kantoor. Dat kan het beste telefonisch via 0654955967. Ons kantoor kan dan ook de financiële gevolgen met u bespreken.
Verzamel de volgende documenten
- Akte van overlijden: Deze verklaring krijgt u van de uitvaartondernemer. Heeft u die niet gehad? Dan kunt u hem opvragen bij je gemeente (afdeling Burgerzaken).
- Verklaring van erfrecht: Deze hebben we alleen nodig als uw dierbare niet was getrouwd in gemeenschap van goederen of geen partnerschap zonder voorwaarden had. Omdat wij anders niet zeker weten wie de erfgenamen zijn.
- Is er sprake van een overlijdensrisicoverzekering om (een deel van) de hypotheek terug te betalen? Dan hebben sommige verzekeraars aanvullende stukken nodig. Daar ontvangt u dan bericht over, via ons of uw verzekeringsmaatschappij.
Advies bij overlijden
Het is goed om te weten dat het vaak verstandig is om financieel advies te krijgen. Sommige wijzigingen aan de hypotheek kunnen alleen samen met een adviseur worden geregeld. Maak dus snel een afspraak!
Aanpassing van de hypotheek
Wij dragen er zorg voor dat de hypotheek wordt aangepast. U ontvangt van ons een leningoverzicht dat weergeeft hoe de situatie was op het moment van overlijden. Dit kunt u gebruiken voor de belastingopgave.
MR Hypotheekadvies | Financieel Zeker vindt dat we elkaar moet helpen. Tijdens de hele looptijd van de hypotheek, ook als het even tegen zit. En u de hypotheek niet meer kunt betalen. Door werkloosheid of echtscheiding of doordat het oude huis nog niet is verkocht en er dubbele lasten zijn. Wat de reden ook is, wij zijn er voor u om u hiermee te helpen.
Betalingsproblemen? Vraag hulp
Wij begrijpen dat het niet gemakkelijk is om door te geven dat u de hypotheek (misschien) niet meer kunt betalen. Toch is dit de eerste stap op weg naar een mogelijke oplossing. Bel of mail ons daarom gerust.
Het liefst zo snel mogelijk. Dan kijken we samen met u hoe we een (aankomende of verdere) betalingsachterstand van uw hypotheek kunnen voorkomen of beperken.
Ons doel is om samen met u een mogelijkheid te vinden om de betalingsproblemen structureel op te lossen. U kunt u ook wenden tot Geldfit.
Een veelgehoorde vraag onder freelancers, uitzendkrachten of andere flexwerkers zonder vast contract. Bent u een flexwerker en nieuwsgierig naar uw opties? Laat u dan verrassen door onze mogelijkheden!
Ook als u geen vast contract heeft, heeft u diverse opties om een huis te kunnen kopen. Wij vinden namelijk dat u met een flexibel arbeidscontract eenvoudiger een hypotheek moet kunnen krijgen. Het soort dienstverband is hierin belangrijk. Ontdek wat mogelijk kan!
- Ik heb een tijdelijk contract zonder intentieverklaring
- De hoogte van uw inkomen wordt dan bepaald aan de hand van het gemiddelde inkomen van de voorgaande drie kalenderjaren. Is uw inkomen in het laatste kalenderjaar lager dan het gemiddelde? Dan gaan we uit van het lagere bedrag.
- Werkt u pas twee jaar zonder vast contract? Dan accepteren hypotheekverstrekkers vaak voor het 3e kalenderjaar een prognose van uw inkomen door uw werkgever. We berekenen dan eerst het gemiddelde van uw inkomen over de afgelopen 2 kalenderjaren en de prognose van uw inkomen. Dat zetten we af tegen uw huidige inkomen. Het laagste geldt.
- Ik heb een tijdelijk contract met intentieverklaring
- In een intentieverklaring moet staan dat uw eerst volgende contract een vast arbeidscontract is. Als u blijft functioneren zoals u nu doet en de omstandigheden van het bedrijf niet veranderen.
- Ik werk als uitzendkracht en kan een perspectiefverklaring gebruiken
- Voor uitzendkrachten hebben wij de perspectiefverklaring. Dit betekent dat naast uw huidige inkomen ook uw arbeidsperspectief meeweegt bij het verstrekken van een hypotheek. Uw huidige inkomen telt mee alsof u een vast dienstverband heeft.
- Ik werk flexibel en kan de arbeidsmarktscan gebruiken
- De arbeidsmarktscan is een tool die uw kansen op de arbeidsmarkt berekent voor de komende 5 jaar. Die kansen worden uitgedrukt in een cijfer tussen 0 en 100. Zit uw score tussen de 70 en 100? Dan kunt u deze scan gebruiken bij uw hypotheekaanvraag.
Een hypotheek aanvragen als zzp-er of ondernemer is vaak complex. U bent daarom bij MR Hypotheekadvies | Financieel Zeker aan het goede adres! Onderstaande checklist geeft al aan dat het een uitdaging is, maar met deze checklist gaat u goed voorbereid het adviesgesprek in!
Zorg in ieder geval voor de volgende documenten:
- Jaarrekeningen van de afgelopen drie jaar
- Aangifte inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar
- Bent u minder dan drie jaar actief als zzp-er? Neem dan ook andere inkomensbewijzen, zoals jaaropgaven en loonstroken mee
- Overzicht van opgebouwde pensioenrechten (zie www.mijnpensioenoverzicht.nl)
- Recente bankafschriften en spaarrekening(en) of beleggingsrekeningen(en)
- Inschrijvingsbewijs Kamer van Koophandel
- Diploma, getuigschrift, businessplan of andere documenten waaruit uw capaciteiten blijken
- Kosten van levensonderhoud/ overzicht van uw maandelijkse vaste lasten
Als het voor u van toepassing is, zorg dan ook voor de volgende documenten:
- Overzicht van andere bronnen van inkomsten (uitkering, huurinkomsten)
- Overzicht van schulden en andere verplichtingen (bijv. alimentatie)
Voor uw eigen overzicht zijn de onderstaande documenten handig:
- Omzet- en winstscenario’s voor de komende vijf jaar (best, normal en worst case)
- Overzicht van zakelijke kosten (huisvesting, bedrijfsauto, apparatuur, ander bedrijfsmaterieel, investeringen en afschrijvingen, kantoorkosten etc.)
- Overzicht van de kosten voor verzekeringen (arbeidsongeschiktheid, aansprakelijkheid)
Als u straks met pensioen gaat, wilt u natuurlijk van uw oude dag genieten. Daarom is het belangrijk om vooraf te weten of uw huidige financiële situatie aansluit op uw wensen voor de toekomst.
Goed geregeld met pensioen gaan
Voordat u met pensioen gaat, doet u er goed aan uw financiële plaatje in kaart te brengen. Bijvoorbeeld of u inkomen straks nog voldoende is om de hypotheeklasten te betalen. En past uw huidige hypotheekvorm nog wel zo goed? MR Hypotheekadvies | Financieel Zeker kan u hier mee helpen.
Hoeveel pensioen krijgt u?
Als u met pensioen gaat, krijgt u geld van de overheid (AOW). Dit is een basis pensioen op grond van een automatische volksverzekering.
Op mijnpensioenoverzicht.nl ziet u, naast uw AOW, hoeveel en waar u pensioen heeft opgebouwd. Ook ziet u wat uw nabestaanden krijgen als u komt te overlijden.
Van uw werkgever krijgt u uw opgebouwde pensioen, waarvoor u tijdens uw loopbaan premies heeft betaald. Als u pensioen ontoereikend blijkt, kunt u dit zelf aanvullen. Werkt u als ZZP’er of ondernemer? Ook dan is het belangrijk te kijken hoe u met een ZZP pensioenregeling of lijfrenteverzekering spaart voor uw oude dag.
Pensioen aanvullen met de overwaarde van uw huis
Als uw hypotheekschuld lager is dan de waarde van uw huis, heeft u overwaarde. Door uw hypotheek te verhogen, kunt u de overwaarde opnemen. Om bijvoorbeeld eerder te kunnen stoppen met werken. Of uw pensioen mee aan te vullen. Bij het verhogen van uw hypotheek kunt u te maken krijgen met extra kosten. Zoals advies- en bemiddelingskosten en soms ook taxatiekosten.
Kleiner wonen na pensioen
Uw huidige woning verkopen en dan een nieuw kleiner huis kopen. Senioren met deze verhuiswens hebben vaak moeite om een hypotheek te krijgen. Maak een afspraak met ons kantoor over de mogelijkheden voor hypotheek en pensioen als u een volgend huis wilt kopen.
Vraag advies wanneer u uw pensioen wilt aanvullen
Hoe u het beste uw pensioen kunt aanvullen, kunt u ook met MR Hypotheekadvies | Financieel Zeker bespreken. Zo komt u niet voor verrassingen te staan als u met pensioen gaat.
Doordat u werkloos of arbeidsongeschikt bent heeft u (tijdelijk) een lager inkomen dan voorheen. Hierdoor kan het zijn dat u moeite heeft om uw vaste lasten te betalen, waaronder de hypotheek.
Bij MR Hypotheekadvies | Financieel Zeker vinden we dat we er voor u moeten zijn. Ook als het even tegenzit. Als u in financiële moeilijkheden dreigt te raken en mogelijk de hypotheek niet meer kan betalen. En even wat financiële ruimte nodig hebt. Wij kunnen u dan verwijzen naar hulporganisaties als Geldfit en Budgetcoach.
Deze professionele organisaties helpen u om uw financiën weer zo goed mogelijk op orde te krijgen. Zo kunt u zo mogelijk uw schulden beperken.
De Jobcoach kan u helpen om uw kansen op de arbeidsmarkt te vergoten. U wordt drie maanden intensief door een coach begeleid bij het zoeken naar werk. U ontdekt waar uw talenten liggen, volgt workshops en krijgt intensieve sollicitatietrainingen.
Hier leest u wat de voordelen én nadelen zijn bij het kopen of huren van een huis. Het ligt er maar net aan wat u belangrijk vindt. Er zijn financiële en persoonlijke argumenten voor het kopen of juist huren van een huis.
De voordelen van kopen
Een koophuis is van u. Dat het van u is, betekent dat u het ook kunt aanpassen naar uw eigen smaak. Het interieur, de tuin, een nieuwe keuken. Het kan allemaal. Uw voordelen:
- Als er niets verandert aan de rente, zijn uw maandlasten stabiel.
- Door de lage rente, bent u op dit moment op langere termijn goedkoper uit met kopen.
- Het is een investering, want door af te lossen bouwt u vermogen op.
- U kunt het huis aanpassen naar uw eigen smaak.
Een keerzijde aan het kopen van een huis
Er zitten natuurlijk ook mindere kanten aan het kopen van een huis. Als er iets kapot gaat of vies wordt, lost u dit ook zelf op. Elke investering is een risico, zo ook een huis. De rente kan namelijk onverwachts dalen of stijgen en daarmee ook uw woonlasten. Dit zijn de nadelen:
- Het huis kan minder waard worden, u maakt dan verlies op uw investering
- U zit vast aan het huis, verhuizen wordt minder makkelijk
- Het onderhoud aan uw woning is uw eigen verantwoordelijkheid
De voordelen van huren
Een huurhuis is flexibel. Wilt u de mogelijkheid hebben om snel en gemakkelijk te verhuizen, omdat u misschien een nieuwe baan krijgt? Of bent u nog niet klaar om in een vast huis te investeren? Dan kan huren een goede optie zijn. De voordelen:
- Het (grote) onderhoud komt niet voor uw rekening. Dat regelt de huisbaas.
- U heeft recht op huurbescherming volgens de wet. Hierdoor kunt u niet zomaar uit uw huis worden gezet.
- U bent vrij om te gaan en staan waar u wilt. Een huurcontract kunt u vaak op korte termijn opzeggen.
De nadelen van een huurhuis
Een huis dat u huurt, is niet van u. Hierdoor heeft u minder vrijheid in het aanpassen van het huis. Een grote verbouwing zal er (zonder overleg met de eigenaar) niet in zitten. Nadelen:
- Een jaarlijkse huurverhoging
- Voor alles wat u aan het huis wilt veranderen heeft u toestemming nodig
- Huren is geld weggooien, kopen is uw geld investeren
- U bouwt geen kapitaal op
Al met al is het financiële plaatje bij huren niet helemaal voordelig. De kosten van het huren zijn ‘weggegooid geld’, want het geld gaat naar de eigenaar of huisbaas. Een investering opbouwen zit er voor veel huurders niet in.
Kopen of huren?
De afweging tussen kopen of huren hangt dus af van uw wensen en behoeften, maar ook van uw portemonnee. Bent u nog niet toe aan een investering? Dan kan het huren van een huis voor u prettiger zijn. Maar heeft u behoefte aan stabiliteit qua maandlasten en wilt u uw geld ergens in stoppen in plaats van weggeven? Dan kan kopen wat voor u zijn.
Bent u op zoek naar een koophuis? Of heeft u al een mooi huis op het oog? Maak dan eens een afspraak met MR Hypotheekadvies | Financieel Zeker.
In sommige situaties kan rentemiddeling een goed idee zijn:
- direct profiteren van een lagere hypotheekrente.
- precies weten wat u betaalt in de komende jaren.
- als oversluiten geen optie is, bijvoorbeeld omdat uw inkomen lager is of de oversluitboete niet kunt of wilt betalen.
- uw huis staat onder water.
- u heeftt een (gedeeltelijke) aflossingsvrije hypotheek.
- uw huidige hypotheekrente is hoger dan 4,0%.
- de rentevaste periode loopt nog minimaal 24 maanden, liefst nog langer.
- u bent niet van plan binnen nu en twee jaar te verhuizen.
Hoe werkt het?
Bij rentemiddeling zet u de hypotheekrente opnieuw vast, nog voordat uw huidige rente is afgelopen. Simpel gezegd neemt uw geldverstrekker de rente die u nu betaalt en middelt die met de actuele marktrente. De boete, die u bij oversluiten in één keer moet betalen, wordt nu uitgesmeerd over de nieuwe rentevaste periode.
U gaat direct minder betalen
Hoewel uw nieuwe rentetarief niet zó laag is als de huidige hypotheekrente, gaat u wel direct een lagere rente betalen. En dat merkt u direct in de maandlasten. De geldverstrekkers die rentemiddeling aanbieden, hebben trouwens allemaal een eigen manier van rekenen en eigen voorwaarden. MR Hypotheekadvies | Financieel Zeker zoekt het voor u uit.
Wat kost rentemiddeling?
Houd wel rekening met kosten voor het regelen van rentemiddeling. Maar meestal zijn die lager dan het bedrag dat u gaat besparen. Schakelt u ons kantoor in? Van te voren krijgt u een indicatie!
Wanneer is rentemiddelen niet zinvol?
- de hypotheek is pas onlangs afgesloten
- uw rente al lager is dan 4,0%
- de rentevaste periode loopt binnen 2 jaar af
- u heeft een volledige (bank-) spaarhypotheek
Als uw hypotheek hoger is dan de waarde van uw woning, dan is ook uw hypotheekrente hoger. U betaalt een renteopslag bovenop het basistarief, een soort van toeslag. De renteopslagen zijn verdeeld in risicoklassen.
Is uw huis meer waard geworden of heeft u al een aardig deel van uw hypotheek afbetaald? Dan zou u in aanmerking kunnen komen voor plaatsing in een lagere risicoklasse. En dan zijn de opslag en daarmee de hypotheekrente lager.
Hoe kan ik de renteopslag verlagen?
Elke geldverstrekker heeft eigen voorwaarden voor het verlagen van de renteopslag. Soms gaat het automatisch, meestal bij een extra aflossing op een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek. Maar dan weer niet als de woning- of WOZ-waarde is gestegen.
U moet zelf een verzoek indienen of het wordt aan het einde van de rentevaste periode met u geregeld. En er zijn zelfs geldverstrekkers bij wie verlagen helemaal niet mogelijk is.
MR Hypotheekadvies | Financieel Zeker zoekt graag voor u uit hoe uw geldverstrekker werkt. Houdt in uw achterhoofd dat er om een taxatierapport of bewijs van WOZ-waarde gevraagd kan worden.
Wat kost het verlagen van de renteopslag?
Vrijwel alle geldverstrekkers passen de renteopslag gratis voor u aan. Maar als dat niet het geval is kunt u ons kantoor inschakelen. Van te voren krijgt u natuurlijk een goede indicatie van de kosten. En als wij een taxatierapport nodig hebben? Van de taxateur kunt u ook een rekening verwachten.
Door de krapte op de woningmarkt is het steeds lastiger om door te stromen op de huizenmarkt. Gepensioneerden willen kleiner wonen, gezinnen groter. De overheid trekt zich steeds verder terug uit de ouderenzorg en verwacht dat mensen zelf naar oplossingen zoeken.
Een optie die nu steeds vaker voorkomt is het kopen van een familiehuis. Ouders gaan met een kind /kleinkind en zijn of haar gezin samen in één woning wonen of op 1 stuk grond met twee woningen.
Dat is vooral afhankelijk van de voorwaarden van de gemeente, steeds meer gemeenten staan in het kader van de participatiemaatschappij dit soort constructies toe.
Het grootste voordeel is dat de kinderen in de buurt zijn als de ouders meer zorg nodig hebben. Het werkt ook andersom: de kleinkinderen kunnen vaker bij opa en oma langs.
Er is maar één ding wat u kunt doen: neem contact op met ons kantoor!
